前段时间有个好朋友通过微信联系我，她说自己目前正好有200万元的存款，正在纠结是继续用来进行投资理财，还是把这200万元当中购房款，在市郊区域买一套小房子。 相信这样的困惑，是很多年轻人在理财的过程中都会遇到的。
今天我就这个问题跟大家分享一下我的观点与看法。 在进行个人理财的过程中，银行存款和房产是很多人理财的重要目标和主要动力。对于那些比较注重资产流动性的人来说，他们之所以会通过银行存款这样的方式积累并储蓄财富，是因为他们认为，在日常生活当中一旦遇到突发情况，存在银行里的积蓄就能够派上用场，确保自己随时有钱可用。
但从另一个角度去分析的话，也有人认为，目前我国早就已经进入了负利率时代，在这样的时代大背景之下，与其把钱都存在银行里等待贬值，还不如尽早尽快的趁自己有能力的时候把钱买成房子，至少还能够从一定程度上保值。
其实，说实在的在如何进行资产配置才最好这方面，真的没有一个放之四海而皆准的标准答案，毕竟每个人的理财动机不同，每个人想要通过理财实现的目标不同，每个人的风险承受能力不同，每个人对于财富的渴望程度不同，这些都直接影响大家在资产配置和理财规划方面所作出的选择。
但是从长期投资的角度来说，我个人支持：
买房产！建议是一线城市核心房产。
从历史投资回报的角度来说，储蓄的回报远远低于房产的回报。
有个朋友说的好：虽然房住不炒，房价不会再像之前那么猛涨，但是同样不会猛跌。把“积蓄”变成“房产”，起码房子一直在，如果拆迁那就更好了不是吗？
欢迎随手关注财富精算师。
我们都知道犹太人的财商教育，钱生钱是最快也是最好的理财方式。
从人生规划的角度，我们无论怎样努力，如果不会理财，如果没有资产，那么基本上就会是一个一直奔波的劳碌命。所以，现金资产和固定资产是我们资产配置的一种方式。现在金融市场低迷而且不规范黑幕的情况下，假如手里有现金资产，多做些调研，投资地产是一种不错的选择。
我在2000年左右，曾指导过两个手里有些现金的年轻人。一个不听劝，回老家农村盖了七八间的一个大院子；一个在深圳关外边缘买了房子付了首付，一直很艰苦的供房；到这个阶段，两个人的财富差别就出来了，一个辛辛苦苦这两年在老家县城买了房（还好赶上深圳坪山的开发也去买了一套房现在供着也已经200多万的价值啦），另一个把资金拿出来在老家市区里给老人们买了两套房，资产已经是近千万的差别了。
当然，我们现在可能是没有这样的机会了，但从那么多人盼着房子跌下来，国家领导也讲话控制房价，房价也没有飙升乱涨，涨涨跌跌起起伏伏，说明投资环境比较正常了。
所以，不要总叫着炒房怎么怎么的。你把这些人叫做投资人感觉一下，这些个投资人基本是把握趋势很准的。你赚了吆喝，他赚了资产。
你说，有价无市，是的，可能是买的人少了，但另一方面，价格不合适卖的人也不多了；你说的市场，他考虑的是增值。如果一直在增值，哪怕比较慢，因为没有好的投资品类，作为投资者当然也是不会出手的。
我一直觉得，这类问题是投资问题。我们金融市场不发达，投资品类太少了，所以，房子就成为了衍生投资品，成为硬资产，这应该是中国特色。
其实，我还是建议能买得起房的，筛选一下自己的城市、老家的房子，最好的主打新房去买一套。现在看着贵一些，供楼也会很辛苦，但你想着这是投资，是零存整取，而且，还是所有投资品类中增值最快的，过上五年八年，再看看自己的选择，我们就会感谢现在的投资了。
为什么说是投资问题，还有个因素是通货膨胀率。我们工资上涨和赚钱，基本上是跑不过经济发展的通胀的。20年前100元是什么价值？现在100元又是什么价值？但是，20年前房子什么价，现在又是什么价？
那些每个阶段叫着不让你买房的人，可都是自己买了房，究其实质，不过是热闹一场为了赚眼球和点击率；而大众天天嚷嚷跌了跌了，我们见过熙熙攘攘的大众们赚过钱吗？不理性，不会思考，人云亦云是最大负资产，而投资讲究的恰恰是耐心和理性。
目前阶段，如果市场冷清，逆向思维角度，也许是考虑进入的好时候哪？反而，人人都说自己买房赚了大钱的时候，倒要警惕哪！
我也来吐槽吐槽，错过了就是错过了，本人现33岁，在三线城市，2015年是29岁的时候，年薪是10万，老婆年薪5万，一年近15万的收入，15年底有20万的存款，当时计划第二年要孩子，就想着买辆车，因为老家是农村，工作在城里，50公里差不多，回家方便点，以为房价都很贵，根本就买不起，然后16年我老婆闺蜜买房了，拉这我老婆一起，我老婆也问我，但这时候已经没有钱了，买车12万，还有10万做事业起步资金，等于身无分文，我老婆闺蜜买的是90万差不多的房价，首付35万差不多，我更不考虑了，直到2017年初开始涨，现在我老婆闺蜜的房价从开始的8500已经涨到12000，同样的面积，要多付42万，他还是学区房，在我们那算是三线城市里很好的学校，然后2017年开年我还没萌生买房的想法，我小舅子就一直跟我老婆说这几个月房价一直在涨（他做中介的），那会儿我也没意识到，但他推荐我关注一个新盘，有学区，还在市区里，周边虽然在规划，但当地政府拆迁力度也是大，就想着那边，预计在下半年开盘，这时候我居然这么听话，还真等了他大半年，销售说9月开结果没开，一直到10月中旬，从他9月不开盘我心里起了怀疑，就找其他盘的备胎，到10月15日定下了更远一点的一个盘，最后定了150万的一个房，对那地方也满意，唯一不好的就是学区不如我老婆闺蜜的，现在在这发帖就是感叹感叹，后悔后悔，如果当时不买车，12万再加上我父母支援10万，女方父母借10万应急，现在也不用后悔了，面积跟我老婆闺蜜差不多，但距离开发区远了6公里，学区还不好，唉
作为一个财经工作者，我觉得把“积蓄”变成房产，从总体来看是正确的，有了房产的人在当前是绝对不会后悔的。
我自己就有切身的感受，90年代末我所在城市中心市场附近有门面出售，价格每平米1.5万元左右，我当时在股市投了40万元资金，加上股价上涨变成了60多万元，有亲戚邀我一起买一个100平米的门面投资，每人拿一半资金，我不肯，结果我亲戚邀上他另外一个好朋友在中心市场附近买了一个100平米的门面，当时总价格150万元。到了现在地个地方的门面差不多已涨了每平米10万元，就是说100平米的门面现在的价值可达到1500万元了。现在一年的租金近30万元。
而我的股本投资到了2015年之前涨到了差不大80万元，我当时还庆幸自己没有与亲戚买门面，暗地里讥笑好那位亲戚，可是哪曾经，经历2015年6月的股灾，我的80多万元股票立马缩水成了8万元不到了。我后悔死了。
所以，我奉劝有闲钱的朋友还是要进行大胆的不动投资，否则钱说不定什么时候就贬值了。会让人追悔莫及，那就什么都没有用了。
这个问题要放在10年前，甚至5年前，根本就无需考虑，有积蓄不买房的都是失败者，但是到了2019年的现在，就会有不少人犹豫了，是不是应该把钱变成房子呢？
没什么好犹豫的，答案是应该换成房产。很多人有疑问，在经济下滑，失业率增加的时候，房价也会跟随下滑才对，就算猪肉带动了通胀，但总有回归合理的时候，为什么还要买房呢？
一定要牢记，不要拿国外的情况来套用在国内，这不符合实际情况，我们绝不会重复日本的泡沫经济过程，稳定房价是非常重要的问题，而且做起来并不难，改变调控政策就可以，绝对不要幻想房价暴跌，未来的房价会随着人口的聚集而不断稳定上涨，当然这是在人口聚集的地方，那些人口流失的地方房价不可避免的会逐渐下降。
在目前这种不景气并伴随着资产贬值的时候，还有什么能比房产更能安全保值的固定资产呢？所以把积蓄换成房产依然是最佳的选择，不过一定要量力而行，盲目的加杠杆会陷入债务的泥潭。
该不该把积蓄变成房产，主要的判断依据是未来的房价是涨还是跌，如果未来的房价是上涨的当然是可以投资房产的，如果未来的房价是下跌，当然不能投资房产。
目前，笔者认为不能投资房产，原因是未来的房价是下跌的，而且是持续下跌的，为什么这么说，现在中国经济最大的问题是房地产泡沫太大，房地产大量过剩，所以，国家才有了房住不炒的政策，过去我国的房价上涨是各行各业和全民都参与炒房炒地，现在炒房时代结束了，这两年所有的炒房者都被套在高位出不来，过去全民炒房时代，85%的购房者都不是为了住，而是为了炒房，现在不能炒房了，没有接盘侠了，当房地产市场没有了85%的炒房者购买房产时，房子降价也卖不动了，于是就有了房地产商开始投案自首，河北最大的房地产商卓达的老板在上周投案自首，卓达大量的非法集资还不上，这就意味着河北最大的房地产商卓达实际上是资不抵债的，如果卓达还有资产，或者说资能抵债，卓达的老板拼了几十年，完全可以卖掉资产还债，根本不需要去投案自首。只有在卓达卖掉资产还不够还债的情况，卓达的老板才会去投案自首。笔者请问大家，河北卓达是河北最大的房地产商，连河北最大的房地产商都赔光了几十年赚的钱，现在还能炒房吗，当然是不能再炒房了，河北最大的房地产商卓达的老板投案自首只是房地产行业的一个缩影，全国还有多少大大小小的房地产商正在走向卓达的结局呢？一两年后会有答案的。所以，现在投资房地产就是当接盘侠。
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把储蓄变房产，过去三十年这么做的人，都赚钱了，为什么？未来是否还是如此？答案是肯定的，只不过时机选择非常重要，并不是什么时候都是买房包赢的——如果，时机选择错误，就要损失“时间成本”。但是对比储蓄和其他投资，房产最少做到保值，是否增值，则未来更多地取决于城市的人口和城市的经济结构。如果说，过去三十年，是“买房就赚”，未来则可能是“需要买对房”。
过去三十年之所以房价持续上涨，期间下跌的年份少，时间短，对比长期上涨而言，不足为道，其背后的根源:早期是人口红利，再后来是城镇化推动，再后来是政策推动（棚改，旧改，去库存，救经济等因素），而在这一系列的不同因素中，只有土地财政是“一而贯穿”的核心因素，即地方财政驱动。从目前来看，尽管“房住不炒”愈演愈烈，信贷和lpr逐步加快收紧对房产的调控，但是并未触及上述根本——土地财政。
世间万物都是“透过现象看本质”，本质不变，现象和结果难以改变，这是我们讨论“储蓄变房产“问题的核心。如果，土地财政问题不解决，货币超发问题不解决，民间资金没有地方去，只能买房保值。而事实上，目前这两个核心问题并没有改变。
我一直强调，房产调控的目标是什么？不是要房价下跌，或者主动刺破房价泡沫，要房价暴跌，这不符合所有人的利益。 房价调控的目标是“控制房价过快上涨”，既不能大跌，也不能大涨——希望能够通过时间，消化掉“居民收入增长大大落后于房价上涨速度”。
因此说，如果，一个城市产业结构夯实，人口结构持续提升（年轻化，知识结构提升），那么，未来房价潜力不说像前三十年或者前十年，至少保持上涨是合理的。
总结起来，过去对，未来未必不对，未来对，不代表像过去一样“傻子买”都对，而是对比“过去”，要“买对”城市。因此说，从本质角度看问题， “储蓄”变“房产”过去对，未来也对——至少跑赢每年货币6-7%的贬值速度而做到保值，储蓄却不能保值！
在现阶段社会，我国经济发展正在逐渐转型，个人家庭如何能够通过理财让自己的资产增值跑赢通货膨胀是每个人都在思考的问题。
在实体经济下缓的大环境下，国家不断向中小企业、实体制造业及创新产业进行政策扶持，形成了全民创业的热潮，当然发展的机会还是很多的。但是我们也要清楚的知道之所以国家大力的扶持及政策导向也正说明基础发展和投资环境出现了问题，这样的情况值得大家注意。
对于我们老百姓而言，没有好的投资渠道时，理财增值的首选是否还是房产。在过去几十年的楼市情况来看，房产可以说是一个一本万利的最佳选择，也间接说明了老百姓投资渠道的局限性，也使得房产成为保值增值的最佳选项。就像十几年前我家有一些闲钱，本想再买个小户型，当时只要10几万，就是因为差了一点钱，犹犹豫豫考虑要不要借钱去买最后选择放弃，到现在那套房产已经增值到60多万，稍加犹豫就完全失去机会了。
面对央行降息，物价持续上涨，我们手中的钱一直在贬值。炒股、期货跟赌博没什么区别，P2P爆了一大片，做生意一片萧条，就拿最稳的银行储蓄、国债、货币基金等跟楼市的爆涨比也是小巫见大巫。到头来除了房产还是没有更好的选择，一直觉得房价趋于稳定了但是又在涨，我前两年因为刚需买的房子根本没想过增值的问题，可是如今还是涨了将近40%，有更好的选择吗？并没有，钱还是是流入房产。
我认为在未来一段时间来说，家庭积蓄流入房产还是具备一定的保值增值能力的。一般购置房产用途主要为以下两点：
1. 刚需或换房
这个没什么好说的，不论结婚还是自住早晚都要买，换房也是因为现有的居住条件无法满足家庭的居住情况了，涨跌对自身影响都不大，有条件资金投入无可厚非。
2.投资
如果选择投资房产那就说明家庭有一定经济能力，也可以实现投资渠道多样化，房产的回报率确实也是其他投资所不能比拟的。无论是出租还是抵御通货膨胀都是不错的选择，但是作为投资来说也不是有钱就投，还是要根据区域发展、地段、功能性、政策等等综合因素来考量，才能实现最大的投资价值。
观察员一直强调一句话：
如果你有更好的投资渠道，就不要投资房产！
然而现实是，对于普通人来说，房产似乎是最稳妥和靠谱的投资产品了。
这就是为什么绝大多数普通人，热衷于投资房产的最大原因了。
成都楼市观察员，一个有专业、有态度，三观比五官还正的良心观察员，值得你的支持和信赖！
这是一篇相当有深度和专业的回答，大家认真阅读，观察员也分享点干货，建议收藏！
总结来说，就是针对房地产的大网，已经铺天盖地的落下，这里不是指楼市调控政策那些，那些只是治标的方法而已，都是些隔靴搔痒的办法，因为本质来说，那些楼市调控都是为了保房价的。
但是有个现实问题是，这张大网面对的是14亿人的社会问题，积重难返。即使大网盖下没有个十年八年，也难以真正见效。
然而在这十年八年当中，会是一个纠结期，这个纠结期表象纷呈，共识瓦解，各种论调齐出，最是容易迷惑人。如果不是有一定的专业和逻辑，大概率在分化的楼市中，只能充当炮灰而已。
1 为什么观察员说，如果有更好渠道，就不建议投资房产？
01 决定房价回归正常的两点根本原因
大家从房价的结构图就可以看出，高房价的绝大比重是因为高地价。
那么为什么会高地价呢？
这是因为土地财政导致的，城市要发展，大头的钱都要从房地产行业捞取。
那为什么会有这样的土地财政呢？
因为现行税费制度造成的，地方可收的税的少，能留在地方的税，八成以上都是关于土地和房地产的。
财税改革
这是根本原因之一，关于现行税费制度的。
还有根本原因之二，是可替代行业的缺失。
广义货币这个东西，随着经济的发展势必会急剧增加。
钱这个东西，是最敏感的，有两点原则：
一 能短时间产生高回报的地方
二 需要足够大的容量池来承载
这些钱怎么流动的？流向哪里？如何快速产生回报？
这些问题都是需要有个稳定靠谱、体量巨大、门槛较低能普及大众的行业来承担。从这两点原则来看，除了房地产行业，其他行业目前都不具备这种潜力。
所以在2003年，房地产行业被国家定义为国民经济支柱行业。
当随着时间的推移，这种趋势成型，大家都达成共识了，再想一下子改变观念，谈何容易！
普通人也是最质朴的逻辑观念，不要给我讲那么多的大道理，反正我身边看见的案例，经历得最多的，就是我觉得最靠谱的。
换一句通俗的话来说就是，如果没有新的可替代的行业出现，能够达到门槛低、体量大、稳定和靠谱的潜质，那么普通人依旧会选择投资房产，因为这是他们最质朴的逻辑观念。
这种观念，在各种资源阶级日益固化的当今社会，算是一种常见的零和博弈了。
吼了很多年，建立房地产长效机制
02 针对房地产的大布局，已经悄然成型了
2011年，国家提出了营改增试点，2016年底，全国普遍实行。
前两年，全国房地产联网正在逐步实行，个税APP也开始推出。
区块链技术，去年的两会着重强调，现在正在如火如荼的发展。
数字货币，率先在雄安、苏州、南京、成都实行，接下来还会继续扩大试点范围。
可能大家对这些，没有什么概念，我来给大家串联，如果所有这一些相当成熟之后的场景：
税费制度改革成功，地方将不会再依赖房地产和土地收入，作为发展的资金来源。
全国房地产联网，那么所有家庭在全国的房产将一目了然，无法逃避。再加上个税APP的完善，说句不好听的话，如果真要收房产税，那是分分钟的事，跑都跑不掉。
区块链技术具备治理社会的功能，如果国家再来整合房地产相关信息，提供资源平台。那么关于房产交易的安全、贷款等一系列的问题，也将迎刃而解，中介机构这个中间煽风点火的环节，大概率也不复存在了。
到了这个时候，即使其他行业还没发展起来，暂时还没有可替代房地产的行业，人们也会理性很多了，至少想通过资本炒作房产的渠道，将无所遁形。
参天大网
03 尾大不掉，任重道远，还需要时间的累计
高房价，不单单是经济问题、行业问题、更是已经融入普通人生活方方面面的社会性问题了。
我记得有这么一句话：
任何小事，乘以13亿，都是一件大事；任何大问题，均摊到13亿人，都是小问题。
对的，就是如此，人多而杂，本身就是最大最难的难题。
即使关于房地产的那张大网，已经覆盖成型，没有个十年八年也难以成熟完善。
更何况现在只是初步搭建起了框架，这个框架在14亿人面前，还需要太长的磨合时间，改变时间的年限。
更为关键的是，所有的改变过程，必定会表现纷呈，会造成很多疑惑和迷茫，这种疑惑迷茫，对于有志之士来说，是种机遇，对于一般人而言，或许始终灾难。
任重道远
2然而现实是，对于普通人来说，往往没有更好的投资渠道
这句话，虽然听着残酷，但是却是现实。
举个例子说，股市如何？
确实，股市门槛也低，可以全民参与。虽然体量小了点，但也算勉强。
但是股市是什么？
本质上来说不过是没有根源的韭菜游戏而已。
股市是翻不起浪的，也不可能得到绝大多数大众的认可。
因为股市很单一，单一的就是一种游戏。不像楼市牵扯了生活中方方面面，即使楼市出了大问题，还能住，还能工作生活学习。
5G技术、人工智能、新能源这些，普通人连入门券都没有，也根本不现实的。
至于说的烟草、石油、电力这些事关民生基础的行业，也注定了普通人无法参与，也不可能成为广义货币蓄水池。
5G改变生活
这就是社会的大环境，社会的大趋势，你我都只能遵循。
至于一般的行业，体量先不说，身边人从事的，基本上都处于蓝海的阶段了，不是那么容易搞成功的。即使成功，先不说付出多少，说老实话，如果从经济角度来算，最可能的情况是，回报率大概不如买对房子划算。
所以，难怪普通大众对房产投资，是如此的热衷和上心了。
今天就先写到这吧，感兴趣的人多，观察员再接着补充。
感谢邀请。
过去20几年里，遥扶直上的房价，的确让“掏空积蓄”“全力以赴”买房的人尝尽了甜头，可如今“房住不炒”，还要把“积蓄”变成“房产”吗？
虽然普通老百姓家庭理财渠道有限，但是如今房价走势“分化”加剧，如何让家庭财富保值增值？如果非要在“储蓄”和“买房”之间二选一，这的确是一个值得仔细思考的问题。
一，银行储蓄和买房的区别。
在我国，适合老百姓的投资渠道，的确不多，银行储蓄和买房投资，算是近年来家庭理财最主要的两种方式。
从过去十几年的经验来看，大家对这两种理财方式最直观的经验主要有以下两种。
1，有部分储蓄后，想办法凑首付买房，买房后再储蓄还贷的人，家庭财富获得快速的增值。
说个真实的例子，我有一个重庆同学，在其他同学都还在住集体宿舍时（大约2002年），她就举全家之力掏空4个荷包凑了2万块首付，在渝北空港按揭买下了一套90平米的小三房，据说房款大约7万块……
大约在2008年，她卖掉首套房，以2成首付，成功置换了渝北一套100平米的三房+一套70平米的两房……
2015～2017年，她先后卖出大小2套房子，成功裂变成1套120平的洋房+2套小三房……2021年5月，她套现一套，到手180万，如今，她手上还有2套房产，也值小300多万吧……
不得不说，这位同学在买房这事儿上，堪称普通百姓购房成功的典范。随着经济的发展，收入的增加，房价的猛涨，她的房产总在不停的裂变，她的家庭资产也成倍的翻涨。
有句话叫做“买房无技巧 全靠买得早”，不得不说，早期买房的人，特别是那些不断通过杠杆实现资产裂变的人，的确尝到了房价上涨的快乐和幸福！
2，选择不买房，而一直存钱的人，越往后，想买套房子越难。
的确，对于普通百姓而言，房子从来就没有便宜过，所以，要买房，就得先存钱。更老火的是，很多朋友感觉，好像不论自己怎么努力，貌似离实现买房子的愿望总是差那么一点……
很多朋友曾经的感觉就是，去年希望今年买得起，今年希望明年买得起，年复一年，房价越涨越高……买房，越来越难！
又说个例子，我公司有个来自四川南充的安装工A夫妻俩，十年前他俩月工资大约9000，公司同事买房时，都喜欢给他说一声，因为知道他有首付款……可他总说，买房要贷款（不想欠钱），现在钱不够，还得存两年……
而再看公司保安小李，都换了3次房子了，从单配换成小2房，又换成小3房……自己住在自己买的房子里，虽然要供月供，但不用租房不用租金、孩子上学也不愁，生活动力十足，如今房产价值约160万，净资产超100万……
而这位安装师傅A夫妻俩，如今工资大约13000左右，却还一直租住在老居民楼里。他说，确实后悔前几年没贷款买房，其实他一直都有首付款的……
听说两口子生活非常节俭，十年来总是租最便宜的房子，目前有存款40几万，听说，他已经放弃在重庆买房的计划了，打算再过几年，回四川南充老家了……
不得不说，一直指望把钱存够了再买房的人，的确是，越往后，想买套房子就越难了。
二，该不该把“积蓄”变成“房产”？
的确，从过去的经验来看，举全力掏空积蓄去买房的人，家庭财富增长更快更多。不过，未来还能这样吗？
在冰姐看来，房住不炒，未来房价上涨大概率以经济增长为导向，同时，雨露均沾的普涨行情可遇不可求了。如果把全部“积蓄”变成“房产”，将面临巨大的风险。
1，过去经验来看，“二选一”是利润最大化的“取舍”问题，勇于买房的人赚了。
在过去十几年，在“银行存款”和“买房投资”这两种理财方式而言，二选一的话，的确是鱼和熊掌的问题，不可兼得，自愿取舍。
在前面第一大点里，我举例分析了刚需首套购房和自住兼投资购房的案例。很明显，在过去，勇于把积蓄变成房产的人，的确都赚了。特别是自住购房，更是要能多早买就多早买，有房子住还享受增值收益，何乐而不为呢！
但是，对于第一批吃螃蟹的人来说，当年选择把储蓄变房产，有纠结也是肯定的。
毕竟，过去那些年，银行的存款利息很高的，同时贷款买房的贷款利息也很高的，敢贷款买房的人，的确是“胆儿够大”的人！
特别是2008年以前，的确，很多人更愿意把钱存起来……
储蓄，是中国人的传统理财做法；而普通人感觉贷款压力大（更何况买房的贷款金额，再少也是几十万），也是中国人的传统思想。
因此，老百姓手上有点儿钱，是选择存银行获取稳定利息，还是选择贷款买房获得不确定的动态收益，这个问题，在前些年来看，的确是买房人面对的“取舍”难题。
不过，2008年金融危机爆发，国家4万亿放水，利率下跌，房价上涨，不少先知先觉的人，的确是勇于把“储蓄”变成“房产”了。现在来看，这些勇于买房的人，的确是丢了芝麻捡到了大西瓜！
2，未来是选择储蓄，还是买房？这是“避重就轻”的风险管控的思考。
如今全球通胀预期高，中国人口老龄化问题明显，未来人口红利不复存在，房住不炒，未来房价走势必定加剧分化。
老百姓手上有点钱，无论是存银行还是买房，都是首先考虑保值。
但是，如今无论是选择储蓄，还是选择买房，都没有办法绝对保证能够保值增值了。
1）选择“银行存款”，就是被动贬值。
过去10年，年均通胀多少呢？最近几年，同享有是多少？4.2%的大额存款利率，就算顶天了，你说绝对能够跑赢通胀吗？
当然，把钱存银行，如果你看中的是“安全、灵活”，同时还能有些收益，这的确是不错的。
但是，储蓄，能否保值增值，的确是很难说起。毕竟，通胀压力，是有目可睹的……所以，把钱存在银行，就是选择被动贬值。
2）把“储蓄”变“房产”，就是选择主动承压。
都说如今把“储蓄”变“房产”，就是选择主动承压，特别是杠杆买房的情况。
毕竟，储蓄不但灵活方便，储蓄是有“确定性”利息收益。而把“储蓄”变“房产”后，没有存款利息的同时，还得承担房贷，持续不断地为银行打工，的确是压力更大。
另一方面，房价能否上涨，的确没有人知道，未来房子能否卖得出去，也还是个未知数……也就是说，买房投资的收益，是非常不确定的。
3）风险管控思考：鸡蛋不能放在同一篮子里。
事实上，如今各城市房价走势已经有分化，房价上涨不及预期，甚至房价还可能横盘、可能下跌……显然，随便买房，不仅可能无法增值，甚至还面临着贬值、亏损的风险……
特别是杠杆买房的，房价年均涨幅低于8%，就是亏损无疑了……更恐怖的是，如今房子真的很多了，未来你的房子能不能找到接盘侠，的确没有人能准确知道……
试想，要是将全部“储蓄”变“房产”，辛苦还贷供楼30年，要是找不到接盘侠……这投资，简直就是“鸡飞蛋打”！
2020年爆发的一场全球大疫情，的确是给不少掏空积蓄踮起脚尖买房的人以“惊醒”！人们深切地感受到，在疫情面前，现金，的确更加有安全感，而持有带杠杆的房产，更是一个大碳元！
总的来看，老百姓赚钱不易，好不容易有点储蓄，在谋求保值增值的同时，必须要重视资产的安全。这就是人们通常所说的家庭资产配置安全，用老百姓的话来说，就是不要把鸡蛋放在同一篮子里。
三，结论
1，过去20年，敢于把“储蓄”变“房产”的人，都赚了。
2，未来房价走势分化，如今的买房的思路，绝对不可以按过去20年的经验“照搬乱套”。
3，如果是刚需首套自住房，无论何时，敢于把“储蓄”变“房产”，早买房早享受。
4，从投资收益和风险的角度来看，存银行安全灵活收益稳定。但是把储蓄变房产后，不一定能赚钱，也可能亏损，甚至亏得一塌糊涂！
5，未来买房投资，是一项专业性极强的投资课程，不再是普通人可以随意参与的游戏。普通人投资买房，须谨慎。
6，普通老百姓投资理财渠道不多，大城市、一二线城市、强省份城市的房子，还是可以适当买入。不过，不能瞎买乱买，还需要重视家庭现金资产的配比。
总之一句话，未来房价走势分化加剧，投资房产并不绝对是“只赚不赔”的。对于普通老百姓而言，增值的前提是保值，保值才是首要的。因此，我认为，如今还把全部“积蓄”变成“房产”的做法，已经不可取。
当然，每个人的理财动机不同，对于家庭财富的渴望程度也不同，同时，每个家庭对于风险的承受能力也不同，具体在操作中，建议还是结合自身需求，合理平衡和把握后，作出最适合自己的选择。
我是@冰姐666房产视界，欢迎喜欢我的朋友点赞、关注、评论和转发。
本文原创，头条首发，感谢阅读。
积蓄变房产是正确的，不过不可以过度，一般正常人一套房产已经足够。
从经济角度来看，每年都会有通货膨胀，货币贬值，即是积蓄会不断缩水，而房产是一个很好的避险品，可以抵抗通胀，长远来说，积蓄变房产是正确的选择。
按照目前的经济环境来说，未来全球会进入货币宽松周期，固定储蓄的收益率会降低，最低国内也不断降准降息，增加市场资金的活跃度，这样有利于经济发展，因此未来国内银行存款利率会陆续下滑，这个意味着通胀率和存款利率会不断拉开距离，积蓄放在只会变得越来越少。
房产除了是避险品之外，还是投资品，有资本流入的地方必定有泡沫的存在，即是会有亏损的可能，因此积蓄变房产也不是没有风险的，不过这都是短期的风险，只有地区发展稳定，一般情况之下，房产会不断增值，毕竟经济发展，人口会流入，当房屋需求变大，房价就会上涨。
当然，除了需求带来的价格上涨之外，房产上涨还有建筑成本上涨的原因，建筑成本除了土地之外，跟建筑物料标准改变也有关系，标准变高，物料价格自然上涨。
房地产市场主要是由政策决定，目前政策主要方针是“房子是用来住的，不是用来炒的”，尤其今年对于方针落实相对明显，年初加强开发商的贷款难度，年尾改变贷款利率制度，打压开发商乱开发和炒房行为，这是为了房地产市场去市场化，限制资金流入，减少泡沫。
积蓄变成房产这个选择是正确的，不过不能过度，一有钱就变成房产，这样跟炒房者没有什么两样，目前来说房地产红利时期已经过去，这个意味着房地产市场的利润空间有限，房子有一套用于保值和居住就已经足够，未来房价大体会有走向一个理性的价格，当然局部地区会有升有跌，毕竟国内经济发展不平均，这是不可避免的。
如果你是一个20-50岁的中青年人，那么我的建议是一定要懂得把“积蓄”变成“房产”。
首先明确讨论的要点和条件，在未来五年，家庭积蓄的保值增值。我们讨论如何让自己保值增值，追求投资回报，包括固定资产投入。在把积蓄变成房产的时候，一般考虑置办房产的四个用途：
第一，刚需自住。
第二，改善住宿条件。
第三，固定资产投资。
第四，房屋租赁赚钱。
如果属于前两者，这种都是刚性需求，早晚都要买的。现在把积蓄变成房产我觉得是可以的，也是可行的。中国人对租房是持一种否定的态度，无论穷富必须有自己的一个家；如果是自住，未来涨跌对你的影响不大，跌了你也不会损失，而涨了不可能把自己住的房子卖掉，唯一显现房产价值的时候是作为遗产留给子孙。房产是高价值的固定资产，如果购置后马上变成房奴，太大的影响到你的生活质量，慎重为妙。
因为钱是用来花的，是用来投资，甚至是转变为同等价值的实物的，而不是用来存的！几十年前的万元户到现在已经沦落到所谓的“乞讨工资”！十多年前的百万富翁更是在未来会变为“百万负翁”，所以如果你不知道如何花钱和投资，那么你只能年看着你的财富慢慢缩水！
如果属于后两者就是固定资产投资。手上的闲置资金没有更好的投资渠道，投资房产可以说是一个不错的选择，因为目前没有比房地产投资回报高而稳定的渠道，一方面不动产可抵御通货膨胀，另一方面可实现多元化投资。在实施过程中，需要衡量房产所在城市、地段、位置优势(是否学区房，地铁房等)等要素，详细地去考量这些附带功能，越多、越贴近生活那它的投资价值就越大，换句话来说也就是它的投资风险会降低，如果发生国家政策调控，它的震荡也不会很大。
我们来算一笔账你就会明白了。假设你有10万的资金，那么未来不做任何投资，只是靠着存款是否可以跑赢通胀呢？根据2017年央行公布的通货膨胀率是7.5%，而大额理财的年收益能达到4%，也就是说每年存款贬值速度也会超过3.5%。就以每年贬值3.5%为基础，每年理财后的存款本息实际价值是前一年的96.5%。
10万在银行，5年下来，本金和利息总和相当于现在的8.4万元的购买力。
10年下来，相当于现在7.0万元的购买力。
20年下来，相当于现在4.9万元的购买力。
30年下来，相当于现在3.4万元的购买力。
40年下来，相当于现在2.4万元的购买力。
50年下来，相当于现在1.7万元的购买力。
根据目前的情况来看，可以明显对抗通胀，且最有效的投资就是房产，黄金，以及股票！如果你不喜欢股票的风险，也没有达到房产投资的门槛，那只能选择黄金了。不过无论是哪一种都是比理财甚至定存要强的。
10年前，可以这样做，但是现在如果把积蓄变为房产的话，风险太大！！
可以一部分现在积蓄，一部分做房产。积蓄是随时可以支配的可以应急，而房产的变现能力需要时间成本！
现在房价虽然很高，但是继续上涨的空间不大了？如果在继续高速上涨就要崩盘了。这关系到很多经济问题，一旦崩盘对经济可能是毁灭性打击，所以现在进行调控，让其控制在合理的水平内！如果购买房产，那么升值的空间就不大了！
合理配置资产，固定资产一部分，投资理财一部分，保险一部分，储蓄一部分，还有一些应急资金。这样比较好！！
很多欧美国家的人一般都是喜欢这样配置资产！虽然他们的房子也很贵，但是不会把全部积蓄都转为房产！
而且在欧美国家保险制度成熟的情况下，保险也是他们喜欢的一种资产配置的方式！
我用最简单最直白的话回答你，如果你不把积蓄变成房产。通货膨胀就会把你的积蓄变成空气。经济越不景气固定资产越值钱，货币越不值钱房地产越保值。房价的调控取决于人民银行，不取决于你买与不买，取决于资金的购买力，不取决低收入阶层的抱怨，央行只要还在大量的印钱就一定挡不住房价上涨。很多期待房价下跌的人也许短期内还感受不到，大城市的房子在涨，你只持有货币存在银行，货币只会持续贬值，等于你的购买力在不断缩水，你的财富被悄悄转移，即便你什么都不做，也在不断被收割，这是一个残忍的真相。今年上半年涨50%的城市都有。二线城市依然要涨几倍的，一线城市从1987年到现在翻了17倍，你怎么知道未来不再翻20倍？一线城市为什么翻17倍是因为通货膨胀了17倍。涨不涨价不是你说的要看央妈印钞的速度要看中国的m2。现在明白为什么应该买房的意义了吗？
这话题本身就是一个有争议的话题，公说公有理，婆说婆有理，每个人看法不同，下面我就说说我个人看法，仅供参考。
首先我们先说下，如果你有一笔不少的积蓄，那么你有两种选择，一是存银行吃利息，但是估计你的钱赶不上通货膨胀人民币贬值的速度，就跟10年前你在银行存10万跟现在存10万的价值相差不大。第二，就是投资了，那么国内投资的渠道大致都有，股票，期货，基金，房产等，但是对于普通人来说，什么东西让你投资最有安全感，估计大多数人会选择房产，因为房子最坏的结果也还有套房子放在那里。
那么未来房子到底值不值得投资，这个问题也是仁者见仁了，很多人说中国人大多数人都有房子了，其实你观察下你四周，年龄30岁左右的，除了本科以上的人差不多有房了本科以下的有房的不多，那么一个社会什么人群最多，当然就是本科以下的人多，那么你可以想象需求量还是蛮大的。一个家庭如果生活在城市大多需要3套房子，父母，自己，孩子，这是积蓄宽裕必不可少的。
那么目前楼市适合投资吗？小编想说的是照目前政策如果未来保持不变的话，涨幅程度不会像以前那样暴涨了，只会小幅度增长，例如限购最严的一线城市每年只会1000每平的增长，那么增长就很小了，一线城市目前想要投资基本没可能了，除非你特别有钱啥也挡不住你。二线城市目前正在积极往一线城市行列冲锋，限购政策相比一线稍微宽松些，照目前政策买两套还有可能，未来增长预估比一线城市要大些，三线城市有些投资价值，但要要发展潜力巨大的城市，其他以下城市，投资自己谨慎些。
小编建议，投资房产的本质还是看人口，一个城市人口要多的话，怎么都会有人买房租房，人口少的城市那你买了没人买，没人租。建议一线城市周边城市，二线，三线人口较多的城市其实还都蛮不错的，房产投资的本质还是看人口数量，人口质量决定的。谢谢
其实，房地产泡沫已经破灭，许多城市房价已经在悄然下跌，或是有价无市，只是数据被各地方控制的显示不出来而已，让你感觉不到房价已经下跌，以为市场还在蹦跶，其实都是假象。有些地方房价看似好像还没下跌，那只是还未下跌贬值到你所在的城市，或是你的家门口，不知那一天就会让你白白损失惨重到目瞪口呆，不要等到灭顶之灾真的来临了，才知道什么是后悔至极。一旦房地产税被提上日程，微笑的市场就会露出狰狞面目，各种甩卖抛售潮就会层出不穷，房价一夜之间损失几万几十万也不会大惊小怪，各种空置闲置的房子会变成负担和累赘，甚至是不断赔钱的负资产。如果你真的要买房自住，那就先租房，耐心的等二年，反正买房钱的利息已经足够你租房，到时房价下跌贬值不止，遍地到处都是房子，你可以省下太多的钱去买你想要的各种房子。信不信由你……
意不意外？
这是一位持续投资物业20年的人说的。
他住在深圳龙岗的独栋别墅，儿子女儿名下还各一套房，自己名下还有酒店、超市、厂房、写字楼等多种物业，身家早已过亿，是我们村里的首富！
注意，他拥有的是物业，不是产业，也就是包租公，但他是一个很特别的包租公！
2020年初，他就叫我跟他一起投资房产，我当时只当它是一个笑话，原因很简单！
各行各业都不景气，谁还有闲钱去买房呢？
没有人当接盘侠，赚谁的钱呢？
有望升值的城市都在限购，哪是想买就能买的呢？
快两年过去，我还是这个穷酸样，而他在这段时间做了近十宗投资，没有一宗不赚钱！
这两年，他没买住宅，而是把主要精力放在法拍房上面，只买不限购的商业用房，比如厂房、写字楼、商铺。
他的目光也不是仅盯在深圳，而是放眼全国，成都、东莞、佛山、惠州、重庆、甚至老家的县城都有物业。
他说，相比之下，内地的投资价值更高，年回报率收益可以达到10%以上，而深圳最多也不超过8%。
例如：
我们老家的县城有一家工厂，前些年赚钱的时候，老板买下了整个厂区，后来因为资金链断裂，厂区进入拍卖程序。
3500多平方米，起拍价260万，他志在必得，几轮竞价后，330万拿下，均价约940元/平方米，然后转手就租给了原来的业主，月租8元/平方米，年回报率超过10%。
他的观点是，年回报率8%左右，谨慎入手，10%左右，放心购入，12%以上，大胆买进。
他还说，最好买正在租的，不要空置的，因为空置房，你不知道什么时候才能租出去，而且不好计算回报率。
前几年，他在横岗四联买了一个老旧的小厂区，但那个地方冷冷清清，朋友们都劝他赶紧转手卖出去。
但他的心比较大，计划把一楼全部改造成商铺，二楼及以上改造成公寓和写字楼。
果然不出大家所料，改造完成后，只见旺铺招租的广告迎风招展，却不见有人来打听商铺的价格。
就在所有人都为他捏一把汗的时候，他只用了一招，就扭转了局势，当然，这一招是他早就计划好的。
在改造厂房时，他装修了一家快捷酒店、一家上千平米的生活超市，这两样，起初都是他自己在经营。
也不知道他用了什么幺蛾子招法，多半是主打特价房之类，短短几个月，酒店就能达到平均90%以上的入住率，实现了稳定盈利。
若是换了一般人，肯定会长期经营下去，但他不是一般人，他选择急流勇退，把精力用于其它方面。
他把酒店转让出去，不但谈到了理想的租金，还得到了转让费和少许股份，实现了真正意义上的躺赚。
他的超市也一样，利润看得挺薄，尤其是把蔬菜和肉的价格定得比较低，把附近的人都给吸引过来了，同行被他搞得苦不堪言。
超市经营三年后，同样被卖掉，跟酒店一样，既收租金，又赚转让费，还占少许股份。
但这两样，并不是他赚钱的主要渠道！
他开超市的目的，仅仅是为了把人吸引过来，好让他的商铺、公寓、写字楼能顺利租个好价钱，最终，他如愿以偿。
短短几年时间，那一块地方就发生了翻天覆地的变化，人气越来越旺，商铺的租金也越来越高。
昨天，我去找他取经，一见面，他就迫不及待地给我分享他的置业案例，并极力邀请我加入他的投资战队。
他还是打算用屡试不爽的老套路：去县城人气较旺的地段收购二三十家小商铺，开成连锁便利店，把生意做起来之后，再全部转让出去，既收租金，又赚转让费，还要占股份。
他的理由是：十年前，我们老家的县城在搬迁时，县重点高中当时并没有随迁，直到最近，才搬往新县城。
全校的师生和职工大约有6000人，加上陪读的家长，教职工的亲属，总人数必然过万，新县城原来常住人口13万，突然增加上万人，消费力度将大大提高，商铺的租金必然涨价。
在一个十来万人口的小县城，同时开二三十家连锁便利店，这些店遍布县城的每个角落，超级震撼的品牌效应所带来的价值是不可估量的。
而且，这种规模的连锁便利店，有足够的资本跟经销商讨价还价，什么月结、免费铺货、上架费、过期包退等销售政策自然不在话下，甚至连货架都不用自己掏钱，可以让经销商送。
也就是说，除了买铺位、超市的简单装修和人工以外，几乎不用再做任何投入。
我开过超市，知道这里面的门道，不得不承认，这个操作的难度很大，但它确实是一个很好的思路，一旦做成，收益绝对杠杠的。
曾经有人调侃麦当劳：“你不就是个卖汉堡的吗？”
他回应说：“先生，你错了，我是做地产的！”
对方表示听不懂，一直摇头。
他接着说：“你没看到我的店都开在人气最旺的位置吗？”
为什么他能成为村里的首富？为什么他能成为亿万富翁？
因为他剑走偏锋，出人意料，想别人所不敢想，做别人所不能做。
你以为他是在开酒店、开超市，实际上他是在做地产，经营产业只是手段，提升物业的价值才是目的。
在一般人看来，买房就等于买住宅，要么等拆迁，要么等升值，要是等来了调控，那就一哭二闹三上吊。
在专业的投资人眼里，商业用房比住宅更有价值，尤其是在当前环境下，大量商业用户以远低于市场价的价格流入拍卖市场，正是入手的最佳时机！
等到整体形势好起来，你还能捡到这么便宜的物业吗？
投资领域有一句名言：别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪，现在，正是大多数人恐惧的时候，这难道不是最好的机会吗？
一线城市买不起，二线城市行不行？四五六七八线行不行？
一个人买不起，与兄弟姐妹合伙行不行？
朋友们好！
肯定应该把积蓄变成房产了，房产是保值增值的最好的工具之一，而积蓄很难跑赢通货膨胀。因此，如果你有足够的积蓄的话，把积蓄变成房产就成了一个较好的选择。
积蓄是很难跑赢通货膨胀的。现在大家有一定的积蓄，一般都是进行比较安全的理财，而现在安全理财产品是很难跑赢通货膨胀的。
现在7月CPI指数在2.6%，8月份CPI指数在2.8%左右，但是由于CPI包含的价格主要是关于食品等方面的，因此并不能完全反应实际的通货膨胀率。现在每年的实际通货膨胀率大概在6%左右，甚至更高。
现在比较安全的理财产品包括储蓄式国债，大额存单，银行存款等产品。其中国债产品是以国家信用为担保发行的债券，安全等级很高，而大额存单和银行存款产品可以受到国家存款保险制度的保障，只要是50万元以下就能够全额赔偿，可以说比较安全。
现在来说，储蓄式国债3年期年利率为4%，5年期年利率可以达到4.27%。
如果是大型银行3年期大额存单，年利率可以达到4.125%，如果是中小银行3年期大额存单产品，年利率可以达到4.2625%。
现在年利率最高的存款产品是民营银行5年期存款产品，年利率可以达到5.88%。
即使是民营银行的5.88%的收益率可以说也只能做到稍微保值
因此，可以看出来，现在积蓄通过投资比较安全的理财产品是很难跑赢通货膨胀的。
积蓄应该变成房产。现在来说，房产仍然是保值增值的较好的投资选择之一。现在房产市场仍然是处于白银时代，未来房产价格还将会随着经济的发展而缓慢上涨。
现在的房价肯定不会像过去十几年那样猛涨了，但是未来随着城市经济的不断增长，随着城市化的不断推进，随着人口不断流入城市，随着城市化建设的不断推进，未来房产价格还是会缓慢上涨的。
这是因为城市经济发展了，工资水平逐步提升，这样就能够逐步吸引更多的人口流入城市，人口不断流入必将带来住房需求的增长，住房需求的增长也会带来房价的缓慢增长的。
现在投资城市房产可以选择经济发展速度较快的城市，可以选择这些城市中市中心学区房，这样的房产未来升值的空间会更大一些。
现在随着生活水平的提升，随着收入水平的提升，未来家长对于孩子的教育肯定会更舍得投资，而拥有学区房就能够上重点小学，可以说这是很多家长比较看重的，因此，未来学区房可能升值空间会更大一些。
如果你现在投资市中心学区房，未来10年每年大概率会升值10%左右。
因此，积蓄应该变成房产。现在来说，可以投资经济发展较快城市的市中心学区房，这样的房产未来的升值空间会更大一些。
感谢阅读！
如果是五年前，我认为可以将积蓄转换成房产通过增值来获得收益。现如今，国家多次强调“房子是用来住的”，已经明确了房子的性质，而且多地政府也出台了一系列相关的政策来杜绝炒房客的进入，现如今还是不要把积蓄投入到房产中。近一两年，很多城市既受国家政策的影响，又受新冠疫情的影响，房价基本没有涨，而且很多城市还出现房价下跌的趋势。如果要投资也可以选择一些有发展潜力的城市，虽说不能大涨，但也会跑赢货币的通货膨胀。
如果手里有足够的积蓄，我认为一部分应该存在银行以备急需时用，前段时间看别人的一个短视频就是呼吁大家身边尽量留点现金，去掉多余的重资产。可以拿出一部分来投资，也可以自己做点小生意，或者把钱交给专业的投资行去运行来获得适当的收益。
我来用自己真实感受来说一下吧。三线城市下属区域。15年股市赚了三十来万。被家里逼着买房。然后房价4500很好的小区整合性很高。位置环境无敌。配套也行。然后首付27万。心气高想等等但是被逼着买了。然后15年股灾大家都知道。现在五年了。股市还没反过来劲。但是房子现在挺值钱。长到9000++10000。你说买房好呢还是存起来或者投资金融好呢。我的感谢我家里逼着买房啊。也给家里父母办了养老保险。基本上没有啥后顾之忧了。现在也有点钱了。今年底准备买个好点的车？这样就有点生活的意思了。所以房子不管咋的都是抵冲投资失败跟生活的最好工具。我现在卖了就有一百万左右。还一下房贷。还是很有希望的。
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